चेक को समझना: प्रकार, विशेषताएं, चेक भरना, निरस्तीकरण व अनुरोध

चेक क्या है?

चेक कैशलेस भुगतान को व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला माध्यम है। डिजिटल बैंकिंग के इस युग में भी, यह बैंकिंग उद्योग में महत्वपूर्ण बना हुआ है। इसका उपयोग छोटे और बड़े दोनों लेनदेन में किया जाता है। किसी कर्मचारी को भुगतान करने से लेकर उपयोगिता बिलों को जमा करने जैसे विभिन्न लेनदेन में इसका उपयोग किया जा सकता है, भुगतान का यह तरीका अधिकांश लोगों द्वारा पसंद किया जाता है क्योंकि इसमें धन का सुविधाजनक और सुरक्षित हस्तांतरण शामिल होता है

चेक का तात्पर्य :-

किसी धारक के खाते से वाहक को दी गई राशि का भुगतान करने के लिए बैंक या वित्तीय संस्थान को एक लिखित निर्देश दिया जाता है। कोई व्यक्ति जो चेक के माध्यम से अपने बैंक को निधि अंतरण का निर्देश देता है ,उसे आहरणकर्ता कहा जाता है। राशि प्राप्त करने वाले को आदाता कहा जाता है। जब आदाता द्वारा चेक भुनाया या जमा किया जाएगा तब आहर्ता का बैंक चेक की निर्दिष्ट राशि का भुगतान/हस्तांतरण करेगा. यह IFSC (इंडियन फाइनेंशियल सिस्टम कोड) कोड, MICR (मैग्नेटिक इंक कैरेक्टर रिकॉग्निशन), और चेक नंबर है जो प्रत्येक चेक को विशिष्ट बनाता है। चेक के निचले भाग पर 9 अंकों का MICR नंबर चेक क्लीयरेंस प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाता है। 11 अल्फा-न्यूमेरिक IFSC कोड भारतीय रिज़र्व बैंक के अंतर्गत पंजीकृत बैंक शाखा की पहचान करता है एवं यह निधि अंतरण करने में शामिल होता है।

चेक को कैसे भरा जाता है ?

यह IFSC (इंडियन फाइनेंशियल सिस्टम कोड) कोड, MICR (मैग्नेटिक इंक कैरेक्टर रिकॉग्निशन), और चेक नंबर है जो प्रत्येक चेक को अलग बनाता है। चेक के नीचले हिस्से पर 9 अंकों का MICR नंबर चेक क्लियरेंस प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाता है। 11 अल्फा-न्यूमेरिक IFSC कोड RBI (भारतीय रिज़र्व बैंक) के अंतर्गत पंजीकृत बैंक शाखा की पहचान करता है और निधि अंतरण की प्रक्रिया में शामिल होता है।

• चेक लिखना - इसमें राशि भरना, व्यक्ति के हस्ताक्षर चेक जारी करने वाला और प्राप्तकर्ता का नाम शामिल होता है।

A cheque can be bounced or rejected if the details mentioned are incorrect. To know how to fill cheque, follow the below-mentioned steps:

• 'DD/MM/YYYY' फॉर्मेट में तारीख दर्ज करना अनिवार्य है
• रुपये" के बगल में दिए गए स्थान में, राशि को शब्दों में भरें। ध्यान दें कि चेक में राशि के अंत में "केवल /-" शामिल करें ताकि इसमें कोई फेरबदल न किया जा सके
• दाईं ओर, बॉक्स के भीतर संख्या में समान राशि का उल्लेख करें। रुपये के चिह्न के ठीक बाद लिखना शुरू करें और किसी भी तरह के परिवर्तन हेतु स्थान न छोडे.
• On the right side, mention the same amount in numerical within the box. Start writing just after Rupee symbol and leave no space for any alteration. 
• चेक को अमान्य या रद्द होने से बचने के लिए बैंक की अन्य औपचारिकताओं में उपयोग किए जाने वाले समान हस्ताक्षर का उपयोग करें

चेक के साथ शामिल पार्टियों की संख्या

चेक में शामिल विभिन्न पार्टी निम्न अनुसार है

• आहरणकर्ता - कोई व्यक्ति हस्ताक्षर करके बैंक को धन हस्तांतरित करने का निर्देश देता है।
• आदाता – लाभार्थी, जिसे संबोधित कर चेक दिया गया है और इसमें उल्लिखित राशि का भुगतान करना आवश्यक है
• अदाकर्ता - वह बैंक या वित्तीय संस्थान जिसके लिए चेक आहरित किया जाता है
• इंडोर्सर - जब मूल आदाता किसी अन्य व्यक्ति को भुगतान करने का अधिकार हस्तांतरित करता है, तो मूल आदाता को इंडोर्सर कहा जाता है
• एंडोर्सी- जिस व्यक्ति को अधिकार हस्तांतरित किया गया है, उसे एंडोर्सी के रूप में जाना जाता है

चेक की विशेषताएं

चेक की प्रमुख विशेषताएं निम्नलिखित हैं

• चेक बैंक को भेजा गया अनुरोध नहीं है बल्कि बिना शर्त आदेश है। इसका मतलब है कि बिल पर अंकित मूल्य बिना किसी शर्त के पूरा किया जाना चाहिए।
• निधियों के भुगतान के लिए कोई भी मौखिक आदेश चेक मान्यता के अनुरूप नहीं होता है।
• कोई भी बचत/चालू/नकद क्रेडिट/ओवरड्राफ्ट खाताधारक चेक जारी कर सकता है।
• आदाता का नाम लिखे जाने के बाद चेक में परिवर्तन नहीं किया जा सकता है।
• राशि लिखे जाने के बाद चेक में परिवर्तन नहीं किया जा सकता है।
• चेक में उल्लिखित देय राशि खाताधारक के खाते में जमा धनराशि के भीतर होनी चाहिए।
• लेनदेन या तो खाते में या नकद किया जाता है।
• चेक में उल्लिखित राशि आदाता, वाहक या ऑर्डर को देय होती है।
• कोई चेक मांग पर प्राप्य होता है।
• अहस्ताक्षरित चेक अमान्य माना जाएगा।
• चेक की वैधता के लिए इस पर हस्ताक्षर और दिनांक का होना आवश्यक है।

चेक के प्रकार

आर्डर चेक

• केवल उल्लिखित आदाता ही किसी चेक को ऑर्डर चेक के तौर पर जमा कर सकता है या भुना सकता है।
• अन्य चेकों के पीछे, जिन पर "बियरर" लिखा होता है, किसी को भी चेक को नकद/जमा करने की अनुमति देते हैं, ऑर्डर चेक में ऐसा नहीं होता है।
• चेक को भुनाने के लिए आदाता का पहचान प्रमाण आवश्यक होता है ताकि वित्तीय संस्थान यह प्रमाणित कर सके कि वे चेक के मूल संवाहक (बियरर) वाहक हैं।
• यह न केवल सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत के रूप में कार्य करता है जो धोखाधड़ी को रोकता है

धारक चेक

• वैसे चेक जिन्हें बैंक में प्रस्तुत करने वाले किसी भी व्यक्ति द्वारा जमा या भुनाया जा सकता है, उन्हें वाहक चेक के रूप में जाना जाता है।
• ऐसे चेक में, चेक को भुनाने वाले व्यक्ति को पहचान सत्यापन करना आवश्यक नहीं होता है।
• वे परक्राम्य हैं और उन्हें मेल द्वारा भेजकर या किसी अन्य व्यक्ति को सौंपकर स्थानांतरित किया जा सकता है।
• परक्राम्य होने के कारण बियरर चेक को असुरक्षित और अपेक्षाकृत जोखिम भरा भुगतान फॉर्म माना जाता है।
• इसी कारण यह सामान्य नहीं हैं और उन्हें बड़े पैमाने पर भुगतान के अन्य तरीकों जैसे व्यक्तिगत चेक या इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण में परिवर्तन किया गया है।

कोरा चेक

• यदि किसी चेक पर राशि नहीं लिखी गयी है एवं उसमें आदाता के नाम के हस्ताक्षर किए गए हैं, तो इसे कोरा चेक कहा जाता है।
• आदाता रिक्त स्थान में अपना नाम और देय राशि भर सकता है।
• एक खाली चेक का उपयोग केवल तभी किया जाता है जब आहर्ता इसे उचित रूप से भरने के लिए आदाता पर भरोसा करता है।
• खाली चेक जोखिम भरा हो सकता है क्योंकि उन्हें आसानी से हेरफेर या दूसरों द्वारा दुरुपयोग किया जा सकता है।
• परिणामस्वरूप, वे सभी वित्तीय संस्थानों या बैंकों द्वारा स्वीकार नहीं किए जाते हैं।

खुला चेक

• ऐसे चेक जिन्हें किसी भी बैंक में भुनाया / जमा किया जा सकता है और चेक धारक को देय होते हैं, ओपन चेक के रूप में जाने जाते हैं। उन्हें अनक्रॉस्ड चेक भी कहा जाता है।
• इस चेक को मूल आदाता द्वारा किसी दूसरे आदाता को स्थानांतरित किया जा सकता है।
• चेक पर "ओपन" शब्द को ओपन चेक के रूप में माना जाने के लिए क्रॉस ऑफ नहीं किया जाना चाहिए।
• आहर्ता को चेक के पीछे और सामने के हिस्से पर हस्ताक्षर करना चाहिए।
• राशि प्राप्त करने पर, प्राप्तकर्ता को रसीद प्रमाण के रूप में चेक पर वापस हस्ताक्षर करना आवश्यक होता है।

रेखांकित चेक

• ऐसे चेक जिन्हें किसी भी बैंक में भुनाया / जमा किया जा सकता है और चेक धारक को देय होते हैं, ओपन चेक के रूप में जाने जाते हैं। उन्हें अनक्रॉस्ड चेक भी कहा जाता है।
• इस चेक को मूल आदाता द्वारा किसी दूसरे आदाता को स्थानांतरित किया जा सकता है।
• चेक पर "ओपन" शब्द को ओपन चेक के रूप में माना जाने के लिए क्रॉस ऑफ नहीं किया जाना चाहिए।
• आहर्ता को चेक के पीछे और सामने के हिस्से पर हस्ताक्षर करना चाहिए।
• राशि प्राप्त करने पर, प्राप्तकर्ता को रसीद प्रमाण के रूप में चेक पर वापस हस्ताक्षर करना आवश्यक होता है।

पुराना चेक

• चेक की वैधता उस दिन से शुरू होती है जिस दिन इसे दिनांकित किया गया है। वैधता अवधि अलग-अलग कार्यक्षेत्रों के अनुसार भिन्न होती है।
• आम तौर पर,दर्ज दिनांक के तीन महीने के बाद, इसे स्टेल चेक कहा जाता है।
• एक बार वैधता अवधि समाप्त हो जाने और पुराना चेक होने के बाद, इसे भुनाया नहीं जा सकता है।
• कुछ मामलों में, आहर्ता भुगतान के लिए इसे नवीनीकृत करने के लिए पुराने चेक की तारीख को अपडेट कर सकता है।
• हालांकि, यह हमेशा लागू नहीं होता है, और प्राप्तकर्ता को एक नया चेक जारी करना आवश्यक हो सकता है

उत्तर दिनांकित चेक

• भविष्य की तारीख वाले चेक को पोस्ट-डेटेड चेक के रूप में जाना जाता है।
• जब तक निर्दिष्ट तिथि आ नहीं जाए, तब तक प्राप्तकर्ता चेक राशि को ट्रांसफर नहीं कर पाएगा. यदि आदाता उल्लिखित तिथि से पहले चेक को भुनाने का प्रयास करता है, तो इसे बैंक द्वारा अस्वीकार कर दिया जा सकता है और इसे बासी चेक माना जा सकता है।
• चेक केवल तीन महीने के लिए वैध होता है, जो आहरणकर्ता द्वारा उल्लिखित तिथि से शुरू होता है।
• इस प्रकार के चेक का उपयोग आहरणकर्ता द्वारा किया जाता है ताकि वे अपर्याप्त धन के कारण चेक बाउंसिंग जोखिम को कम कर सकें।
• हालांकि, आहर्ता को चेक में उल्लेख करने से पहले अपने बैंक से यह पुष्टि करनी होगी कि क्या धन को चयनित तिथि पर भुनाया जा सकता है।

बैंकर्स चेक

• जब कोई बैंक अपने ग्राहक की ओर से चेक जारी करता है, तो इसे बैंकर्स चेक कहा जाता है।
• बैंक को किसी शहर के अंदर एक आदाता को दी गई राशि का भुगतान करने का निर्देश दिया जा सकता है। बैंक इसे जारी करने के लिए कुछ शुल्क ले सकता है।
• बैंकर चेक प्राप्त करने के लिए, ग्राहक को आवश्यक धनराशि का अग्रिम भुगतान करना होगा और उसका बैंक में एक खाता होना चाहिए।
• ये चेक पूर्व-मुद्रित और गैर-परक्राम्य हैं। इसलिए, इसे किसी अन्य आदाता को नहीं दिया जा सकता है।
• हालांकि यह उल्लिखित तिथि से तीन महीने के लिए वैध होता है, बैंकर चेक को केवल विशिष्ट कानूनी शर्तों के अंतर्गत फिर से मान्य किया जा सकता है।

सेल्फ चेक

• जब कोई चेक किसी संगठन या व्यवसाय द्वारा नहीं बल्कि किसी व्यक्ति द्वारा जारी किया जाता है, तो इसे सेल्फ चेक कहा जाता है।
• आमतौर पर, वे उन व्यक्तियों द्वारा जारी किए जाते हैं जो अपने खातों से धनराशि निकालना चाहते हैं। उन्हें सावधानी पूर्वक रखना चाहिए ताकि वे चोरी या खो न जाएं।
• इन्हें गुम होने पर कोई भी व्यक्ति चेक में उल्लिखित अस्वीकृत फंड निकासी का प्रयास कर सकता है.
• इसलिए, किसी भी धोखाधड़ी को रोकने के लिए सेल्फ चेक की सख्त निगरानी आवश्यक है

ट्रैवलर्स चेक/

• बैंक इस प्रकार के चेक जारी करता है। उनका उपयोग यात्रा करते समय राशि की निकासी या खरीदारी के लिए किया जा सकता है।
• वे पूर्व-मुद्रित रकम के साथ आते हैं जिनका उपयोग दुनिया भर में सेवाओं और सामानों को खरीद के लिए किया जा सकता है।
• यह कहीं भी ले जाने के लिए एक सुरक्षित धन हैं, खासकर यात्रा करते समय। ऐसा इसलिए है क्योंकि चोरी या खो जाने पर इन्हें बदला जा सकता है।
• क्रेता को जारी किए जाने और भुगतान के लिए उपयोग किए जाने पर यात्री चेक पर हस्ताक्षर करना चाहिए।
• हालांकि, वे सभी स्थानों पर स्वीकार नहीं किए जाते हैं और इनपर मामूली शुल्क देय हो सकता है ।

चेक को कैसे निरस्त करें

किसी चेक पर दो समानांतर रेखाओं द्वारा स्ट्राइक कर उसे रद्द करने के लिए "रद्द" शब्द लिख सकते हैं । रद्द किए गए चेक पर हस्ताक्षर करना आवश्यक नहीं है। चूंकि आपके सभी प्राथमिक बैंक खाते के विवरण चेक में मौजूद होते हैं (जैसे एमआईसीआर कोड, शाखा का पता और नाम, खाताधारक का नाम और खाता संख्या), यह ऑडिटर को इन विवरणों को सत्यापित करने में सहायक होता है। यह जानने के लिए कि रद्द किया गया चेक क्या है, सभी को यह सत्यापित करना होगा कि क्या चेक पर दो समानांतर लाइनों के साथ "रद्द" लिखा गया है।

चेक पन्ना(लीफ) क्या है?

चेक लीफ एक ऐसा इंस्ट्रूमेंट है जिसका उपयोग एक खाते से दूसरे खाते में फंड ट्रांसफर करने के लिए किया जाता है. इसे चेक के रूप में भी जाना जाता है। चेकबुक जारी किए जाने पर यह ग्राहक को चेक के पन्नों सहित प्राप्त होता है।

भुगतान के माध्यम के रूप में चेक का उपयोग करके कोई भी सुरक्षित वित्तीय लेनदेन कर सकता है। चेक एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में बड़ी राशि भेजकर भौतिक हस्तांतरण के जोखिम को समाप्त करता है। रद्द किए गए चेक लीफ को लागू करने के लिए नीली या काली स्याही का उपयोग करना चाहिए।

नए चेक बुक के लिए आवेदन कैसे किया जाता है?

नई चेकबुक का अनुरोध करने के लिए, नीचे दिए गए कुछ तरीकों में से एक का उपयोग किया जा सकता है:

• मोबाइल एप्लिकेशन - कोई भी बैंक के मोबाइल एप्लिकेशन में लॉगिन करके नई चेकबुक का अनुरोध कर सकता है।
• शाखा जाकर - कोई भी अपनी नज़दीकी बैंक शाखा में जाकर नई चेकबुक हेतु अनुरोध कर सकता है.
• इंटरनेट बैंकिंग - बैंक के ऑनलाइन बैंकिंग खाते में लॉगिन करके, कोई भी नई चेकबुक का अनुरोध कर सकता है। इसके लिए मेलिंग एड्रेस और अकाउंट नंबर जैसी जानकारी का उल्लेख करना होगा। फिर, नई चेकबुक बैंक खाते से जुड़े आवासीय पते पर भेजी जाएगी।
• संपर्क केंद्र के माध्यम से- कोई भी 1800 5700 नंबर पर बैंक की संपर्क केंद्र सेवाओं का उपयोग करके चेक बुक का अनुरोध कर सकता है।
• चेक बुक अनुरोध पत्र - कोई भी निम्नलिखित प्रारूप का उपयोग करके अपने बैंक को चेकबुक अनुरोध पत्र भी लिख सकता है:
  • नई चेकबुक का अनुरोध करने वाले व्यक्ति का पता
  • तारीख
  • बैंक का पता
  • अभिवादन
  • विषय
  • ढांचा
  • हस्ताक्षर
• एटीएम - अंततः कोई निम्नलिखित चरणों का उपयोग करके एटीएम के माध्यम से एक नई चेकबुक का अनुरोध कर सकता है
  • सबसे पहले, उन्हें बैंक के एटीएम पर जाना होगा।
  • अपना डेबिट कार्ड डालें।
  • इसका पिन दर्ज करें और 'नई चेकबुक जारी करें' विकल्प चुनें।
  • 'सबमिट' दबाएं।
  • एक बार अनुरोध सफलतापूर्वक सबमिट हो जाने के बाद, उनके आवासीय पते पर एक नई चेकबुक भेजी जाएगी।

बैंक चेक लिखते समय ध्यान रखने योग्य बातें /

चूंकि चेक भरने के लिए हर बैंक के अलग-अलग दिशानिर्देश होते हैं लेकिन फॉलो अप करना चाहिए। बैंक चेक लिखने से पहले, ये कुछ बुनियादी पहलू हैं जिन्हें ध्यान में रखना चाहिए

• चेक पन्नों को ओवरराइट नहीं करना चाहिए।
• चेक लीफ भरते समय शब्दों और संख्याओं के बीच अनावश्यक रिक्त स्थान नहीं रखना चाहिए।
• कोई भी कॉलम खाली नहीं छोड़ा जाए।
• यह सुनिश्चित करना चाहिए कि चेक स्टेपल या फोल्ड नहीं किया गया है।
• आहरणकर्ता के हस्ताक्षर में स्थिरता और स्पष्टता होनी चाहिए।
• छेड़छाड़ से बचने के लिए, देय राशि के बगल में "केवल /-" लिखना चाहिए।
• यदि चेक का उपयोग किसी उपयोगिता बिल का भुगतान करने के लिए किया जा रहा है, तो चेक के पीछे अपने विवरण (जैसे कनेक्शन नंबर, मोबाइल नंबर, क्रेडिट कार्ड नंबर आदि) का उल्लेख करना चाहिए।

चेक जमा करने और भुनाने में क्या अंतर है?

चेक संबंधी अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

1. चेक संख्या क्या है?

प्रत्येक चेक लीफ पर मुद्रित विशेष 6-अंकीय संख्या को चेक नंबर के रूप में जाना जाता है।

2. क्या रद्द किए गए चेक का कई बार उपयोग करना संभव है?

जी हां, रद्द किए गए चेक का कई बार उपयोग हो सकता है

3. बैंक चेक भुगतान करने से कब मना करेंगे?

नीचे दी गई परिस्थितियों में, बैंक चेक भुगतान से मना कर सकता है

• अदिनांकित चेक
• यदि चेक की तिथि हुए तीन महीने से अधिक समय बीत चुका है।
• जब उल्लिखित तिथि से पहले पोस्ट-डेटेड चेक जमा किया जाता है।
• जब आहरणकर्ता का खाता बंद हो जाता है।
• यदि आहरणकर्ता के पागल होने अथवा उसकी मृत्यु होने पर।
• जब धोखाधड़ी का संदेह होता है।
• ओवरड्राफ्ट सीमा तक पहुंचना।
• आहर्ता के खाते में पर्याप्त धनराशि न रहने पर।

4. चेक क्लियर होने में कितना समय लगता है?

स्थानीय चेक :

• ग्रिड प्रणाली के अंतर्गत देय सभी सीटीएस अनुपालित चेक और अन्य परक्राम्य लिखत केन्द्र में प्रचलित समाशोधन प्रणाली के माध्यम से प्रस्तुत किए जाएंगे।
• •गैर-सीटीएस चेक क्लियरिंग हाउस में निर्धारित अंतराल पर प्रस्तुत किए जाएंगे जो वर्तमान में प्रत्येक सोमवार को सप्ताह में एक बार या आरबीआई द्वारा समय-समय पर तय किए गए अनुसार है।

बाह्य चेक :

• सीटीएस केंद्र पर देय चेक: अधिकतम 7 दिनों की अवधि,
• गैर सीटीएस केंद्र: अधिकतम 10 दिनों की अवधि.

5. चेक कितने समय के लिए वैध हैं?

आम तौर पर, चेक की वैधता उल्लिखित तारीख से शुरू होकर तीन महीने तक होती है। उसके बाद चेक को न तो जमा किया जा सकता है और न ही कैश करवाया जा सकता है।

6. सकारात्मक भुगतान प्रणाली क्या है?

सकारात्मक भुगतान प्रणाली में धोखाधड़ी को कम करने और चेक के माध्यम से भुगतान करते समय ग्राहक सुरक्षा में सुधार करने के लिए शुरू किया गया था। इस प्रक्रिया में, 50,000 रुपये से अधिक के किसी भी चेक में विवरण की पुन: पुष्टि करना शामिल है। केवल अगर विवरण में निरंतरता है तो चेक को पारित किया जाता है। यदि नहीं, तो मिसमैच का अंतर तत्काल फ्लैग किया जाता है।

7. चेक जमा पर्ची कैसे भरें

बैंक में चेक जमा की विधि जानने के लिए , व्यक्ति विशेष को जमा पर्ची के माध्यम से चेक की जानकारी देनी होगी । चेक जमा पर्ची भरने का तरीका जानने के लिए नीचे दिए गए चरणों का पालन करें:

• संबंधित बैंक की शाखा में जाएं
• पे इन स्लिप प्राप्त करें.
• इसमें सही जानकारी दें, जैसे खाता संख्या और आहर्ता का नाम।
• चेक लीफ को मोड़े या स्टेपल किए बिना चेक के साथ पे इन स्लिप संलग्न करें।
• सुनिश्चित करें कि चेक में उल्लिखित सभी विवरण उचित क्रम में हैं
• दीवारों/स्टैंडों पर एक ड्रॉप बॉक्स लगा होगा जहां वे भरे हुए पे इन स्लिप और चेक लीफ जमा कर सकते हैं